L’Open Banking : une révolution pour le secteur financier

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Dernière modification le 21 février, 2024

Aujourd’hui, les banques sont de vrais hubs de données. Pourquoi ? Parce qu’elles centralisent les informations relatives aux transactions bancaires, aux virements, mais également aux dépôts de capitaux. Ces données précieuses sont au cœur de l’économie numérique et permettent aux acteurs du secteur bancaire d’offrir des services personnalisés à leurs clients. L’Open Banking – en bref le partage de ces données avec d’autres acteurs bancaires – apparaît comme une opportunité pour la personnalisation et l’innovation, notamment pour les FinTech. Ces jeunes entreprises veulent fournir des services financiers basés sur les nouvelles technologies.

Comment fonctionne l’Open Banking ? Quelles sont ses perspectives ? Et quels sont les risques associés ? Réponses dans cet article.

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Qu’est-ce que l’Open Banking ?

Une définition simple de l’Open Banking

“Open banking” est un terme anglophone qui désigne le partage des données collectées par les institutions bancaires sur leurs clients avec d’autres sociétés, comme des startups par exemple. On peut le traduire en français par “système bancaire ouvert”. Il s’agit finalement de tirer parti des données qui circulent pour améliorer l’expérience client et le niveau de personnalisation.

Un peu de contexte

Initialement, cette innovation ne relève pas de la volonté des banques, mais du régulateur européen, en réponse à la volonté des FinTech d’établir un marché des moyens et services de paiement innovant, moderne et concurrentiel. Le régulateur promulgue en janvier 2018 une directive européenne sur les services de paiement (DSP2).

L’objectif de cette directive ? Ouvrir l’écosystème bancaire, renforcer la sécurité des paiements en ligne et à favoriser les services financiers innovants. Une vraie opportunité pour le secteur des services financiers digitaux, en pleine expansion et promis à un avenir brillant.

Si vous désirez approfondir vos connaissances sur l’e-banking (banque en ligne), une véritable révolution pour les directeurs financiers (DAF), je vous invite vivement à consulter cet article qui offre une analyse approfondie de ce sujet fascinant.

L’Open Banking aujourd’hui

Certaines banques se montrent prudentes face à ce “partage forcé”. La mise en place de l’Open Banking nécessite une transformation des banques traditionnelles et de leur organisation interne.

D’ailleurs, une enquête menée par la plateforme d’open banking Tink est assez parlante. Menée auprès de 308 dirigeants dans 12 pays, elle révèle ainsi que 40% d’entre eux pensent que leur institution aura besoin de 5 à 10 ans pour atteindre ses objectifs en matière d’Open banking.

L’Open Banking est une opportunité pour les banques de repenser leur modèle économique. En 2021, 70% d’entre elles avaient commencé leur évolution vers l’Open banking. Seulement 7% estimaient être entièrement ou partiellement opérationnelles en la matière.

Les données collectées par les institutions bancaires sont une véritable mine d’or pour le développement de nouveaux services bancaires et financiers. L’Open Banking du DSP2 représente, à lui seul, une véritable révolution, puisqu’il impose aux établissements financiers de partager leurs données avec les acteurs pertinents.

 

L’Open Banking : des données bancaires partagées pour favoriser l’innovation

De nombreuses jeunes pousses ont vu le jour sur le marché bancaire ces dernières années. Aujourd’hui, elles en viennent parfois à concurrencer l’activité bancaire des banques et institutions financières traditionnelles. C’est le cas par exemple des néobanques, qui tirent pleinement parti de la transformation digitale du secteur pour offrir des services plus agiles et personnalisés.

Il n’existe plus aujourd’hui un modèle de banque unique, comme il y avait autrefois avec la BNP, la BPCE, le Crédit Mutuel ou la Société Générale. Le marché des banques évolue. Face à ces évolutions, les banques françaises entrent également dans une logique d’innovation et diversifient leurs activités pour améliorer l’expérience client. Un vrai cercle vertueux !

Plus largement, les FinTech ambitionnent de repenser le monde bancaire traditionnel à l’appui des nouvelles technologies et de l’exploitation des données. Cette définition de la FinTech prend tout son sens, puisque le terme est la contraction de « Finance » et « Technologie ». Au global, ces entreprises suppriment les intermédiaires dans le secteur bancaire et simplifient les activités bancaires.

 

Quelles données sont partagées côté des particuliers et avec quel objectif ?

Ces entreprises disruptives sont souvent des « agrégateurs de compte ». Du côté des particuliers, on pense par exemple aux applications de gestion de budget, dont l’objectif est d’aider les clients à gérer plus facilement leurs comptes. Ces agrégateurs permettent aux clients qui possèdent plusieurs comptes bancaires dans des établissements différents de consulter tous leurs comptes sur une même interface.

C’est la DSP2 qui a permis ce bouleversement et l’émergence de nouveaux acteurs dans le secteur des services financiers. En effet, depuis la DSP2, les banques ont l’obligation de permettre à leurs clients d’agréger leurs comptes sur une application tierce.

 

Quels sont l’impact et l’opportunité de l’Open Banking en entreprise ?

Si l’Open banking impacte fortement les particuliers, il a aussi des conséquences sur le fonctionnement interne des entreprises. Les start-ups financières l’ont bien compris et proposent aujourd’hui un vaste éventail de services financiers spécialisés. Cela va de la comptabilité avec Chargebee, à la lutte contre la fraude, avec Trustpair, plateforme de lutte contre la fraude.

Ces jeunes pousses proposent en effet aux entreprises des services digitaux capables de regrouper, d’analyser et de trier une multitude de sources de données externes. Les tâches opérationnelles liées à la comptabilité, la trésorerie, les RH ou encore l’audit interne s’en trouvent donc grandement simplifiées. L’occasion de simplifier grandement des process parfois fastidieux.

Par exemple, chez Trustpair, nous agrégeons de nombreuses sources de données internes et externes pour permettre un contrôle de votre base tiers efficace et supprimer le risque de fraude. Nous envoyons également des alertes en temps réel en cas de fraude. Vous voulez en savoir plus ? Contactez l’un de nos experts.

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L’API, outil privilégié de l’Open Banking

L’enjeu de l’Open Banking est d’avoir un accès fluide aux données bancaires des différents groupes bancaires. Pour accéder à ces données bancaires, les FinTech ont souvent recours aux API.

Qu’est-ce qu’une API ?
L’API – ou Application Programming Interface en anglais – permet l’échange concret de données. Elle rend visibles les types de données qui peuvent être partagées, les classifie et requiert une ou plusieurs clés d’authentification pour être activée. L’utilisation de clés API favorise la sécurisation des données : autrement, toute personne ou entité étrangère pourrait y avoir accès frauduleusement.

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L’Open Banking, un système de partage sans faille ?

L’Open Banking ouvre les données bancaires aux acteurs de la FinTech : il est donc plus que légitime de se poser la question de la sécurité de ces données. Ni les établissements financiers ni les nouveaux acteurs du milieu bancaire ne souhaitent voir les données de leurs clients volées par des hackers. Les grandes banques et établissements de crédit internationaux sont particulièrement sensibles à cette question.

Cet enjeu est d’autant plus crucial depuis l’entrée en vigueur du Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) le 25 mai 2018. En plus du renforcement des protocoles de sécurité, celui-ci introduit de lourdes sanctions en cas de manquement. Dans ce contexte, l’Open Banking représente donc un vrai challenge pour l’industrie bancaire.

Que prévoit exactement le RGPD et comment impacte-t-il les entreprises ?

En premier lieu, le RGPD entend protéger le consentement des consommateurs, désormais au cœur du processus de collecte et de traitement de leurs données personnelles. Les banques doivent donc non seulement le leur demander, mais également, dans la continuité du « droit à l’oubli », leur assurer un accès à leurs données. Elles doivent ainsi leur garantir un droit de rectification et de retrait.

Par ailleurs, la nouvelle réglementation européenne renforce la responsabilité légale des acteurs collectant et traitant les données, comme les banques. Celles-ci sont plus soucieuses de déployer une sécurité maximale afin d’éviter les risques de sanction prévus par le RGPD. Chaque établissement bancaire doit donc à la fois mettre ses données à disposition via des systèmes sécurisés et protéger ces mêmes données pour qu’elles ne soient pas la cible de fraudes.

Malgré les protocoles et process mis en place, des fraudes peuvent avoir lieu. Aujourd’hui, elles sont souvent liées à la cybersécurité. Même si la cybercriminalité repose sur la digitalisation des outils et process, elle tire aussi parti de l’erreur humaine. En effet, les risques de ransomware et de phishing font peser de lourdes menaces financières sur les établissements attaqués.

Saint-Gobain par exemple, a été victime du ransomware NotPetya en 2017. Ils ont chiffré l’impact de l’attaque à plus de 330 millions d’euros. Les liquidités d’une entreprise peuvent être gravement atteintes.

La formation du personnel aux bonnes pratiques numériques et de sécurité informatique autant que l’établissement d’un système résilient sont donc essentiels.

 

L’Open Banking est-il l’avenir du secteur financier ?

Dans son étude “Les Français et les nouveaux services financiers”, le cabinet Deloitte met en exergue le poids des FinTech dans le paysage financier. Ainsi, en 2021, près de 4 Français sur 5 étaient intéressés par l’idée que leur banque leur propose un service hors de leur champ d’action initial. Par ailleurs, 9 Français sur 10 réalisent aujourd’hui des opérations bancaires en ligne, et 82% d’entre eux reconnaissent le caractère innovant des FinTech. Le modèle bancaire traditionnel évolue, et l’Open Banking accompagne ce changement.

En effet, l’Open Banking s’inscrit dans une dynamique de disruption du secteur traditionnel de la banque. Les FinTech sont les premières à saisir cette opportunité. Elles développent au quotidien de nouveaux services personnalisés à destination des entreprises.

L’important ? Qu’elles – et les banques et établissements financiers – ne sous-estiment pas le risque que l’Open Banking peut représenter. La sécurisation et la protection des données sont un réel enjeu pour les entreprises. L’innovation financière ne peut pas se faire aux dépens du client final.

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Aujourd’hui, les entreprises déploient bien souvent des solutions « SaaS » (Software-as-a-Service), soit le recours à un logiciel pour traiter cette masse de données partagées. C’est ce que nous proposons chez Trustpair.

Connectée à plusieurs bases de données externes, notre solution digitalise les contrôles des coordonnées bancaires tiers et permet de détecter et prévenir la fraude en entreprise. Elle renforce la sécurisation des paiements en entreprise (via le Request-to-Pay notamment) et prévient la fraude au virement. Cela représente non seulement un gain de temps et d’efficacité pour les Directions Financières, mais assure également aux entreprises d’être en conformité avec la législation KYS (Know Your Supplier).

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Pour résumer…

 

  • Le terme Open Banking désigne le partage des données collectées par les institutions bancaires sur leurs clients avec d’autres sociétés. Il s’agit d’une vraie révolution dans le secteur bancaire et financier. L’Open Banking modèle réellement la banque de demain.
  • L’Open Banking vise à établir un marché des moyens et services de paiement à la fois innovant, moderne et concurrentiel. C’est une mine d’or pour le développement de nouveaux services bancaires et financiers, comme les entreprises FinTech.
  • La protection et de la sécurisation des données étant un enjeu phare, l’Open Banking est régi par le RGPD.
  • Grâce à l’Open Banking, ces FinTech sont capables de regrouper, analyser et trier une multitude de sources de données. Au quotidien, cela facilite les tâches opérationnelles des entreprises. L’Open Banking peut améliorer les process RH, comptables, la trésorerie, l’audit interne, etc.
  • Notre plateforme, Trustpair est connectée à diverses sources de données et vous propose de digitaliser vos contrôles réglementaires tiers. Nous vérifions automatiquement le couple compte bancaire / fournisseur et sécurisons vos paiements. Nous utilisons l’intelligence artificielle pour garantir la fiabilité de vos données.

 

FAQ

L’Open Banking est très simplement le partage et l’échange des données collectées par les banques et institutions bancaires sur leurs clients avec d’autres entreprises. Cela a permis à de nombreuses entreprises innovantes du secteur financier de se lancer.

La DSP2 est la directive européenne à l’origine de l’Open Banking. En effet, le régulateur européen promulgue en janvier 2018 une directive européenne sur les services de paiement (DSP2).

Cette directive a entre autres comme objectif d’ouvrir l’écosystème bancaire à plus d’acteurs. Une belle opportunité pour le secteur des services financiers digitaux.

Gérer les risques liés à la Trésorerie d’entreprise.

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