Paiement instantané en entreprise, la porte ouverte à la fraude en temps réel ?

personne qui effectue un paiement

Dernière modification le 20 février, 2024

Le paiement instantané, ou instant payment, est aujourd’hui largement répandu dans les banques françaises et internationales. S’il concernait originellement les virements entre particuliers, il est aussi plébiscité par les entreprises pour sa rapidité.

Mais si son essor est une bonne nouvelle pour les entreprises des pays de l’Union Européenne, soulignons également une augmentation des risques de fraude liée à ce type spécifique de virement. En cause ? L’irrévocabilité de ce type de paiement et le manque de contrôle associé.

Alors, quel est l’intérêt du paiement instantané pour les entreprises ? Quelles sont les conséquences sur la fraude bancaire ? Nous vous proposons un éclairage sur les enjeux de l’instant payment en entreprise.

Chez Trustpair, nous sommes des experts de la fraude. Notre solution contrôle vos tiers et leurs coordonnées bancaires automatiquement et tout au long de la chaîne de paiement, y compris avant l’exécution des paiements. Contactez un expert pour en savoir plus et éradiquer la fraude!

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Qu’est-ce que le paiement instantané ?

Le SEPA Instant Payment est défini par l’Euro Retail Payment Board, organe de décision sur les paiements SEPA, comme “une solution de paiement électronique disponible à tout moment, résultant d’une compensation interbancaire immédiate ou quasi immédiate de l’opération et du crédit au compte du bénéficiaire avec une demande de confirmation au payeur.”

Concrètement, il s’agit d’un transfert d’argent effectué en euros et crédité en moins de 10 secondes sur le compte du destinataire au sein de la zone SEPA (34 pays membres). Les fonds sont immédiatement disponibles et réutilisables.

Une vraie révolution dans le monde du paiement, notamment entre entreprises, où les virements peuvent mettre plus de 3 jours à être effectués. C’est l’assurance d’un moyen de paiement efficace pour régler vos fournisseurs, sans délai ou attente de transfert des fonds, à la différence d’un virement classique qui peut prendre jusqu’à 3 jours pour être reçu.

La conséquence ? Des relations commerciales améliorées et une confiance renouvelée.


Les caractéristiques du virement SEPA instantané sont les suivantes :

  • Rapidité : comme évoqué, le montant est crédité sur le compte du bénéficiaire en 10 secondes maximum.

 

  • Disponibilité : plus de restrictions sur les jours de virements, la disponibilité est totale. Le système fonctionne 24h/24, 7j/7. Vous pouvez faire un virement quand vous le souhaitez, ce qui peut s’avérer utile dans le cadre de relations commerciales.

 

  • Plafonnement : le plafond recommandé de paiement est actuellement de 15 000€. Avec ce type de virement bancaire, le montant maximal varie fonction des pays et est même être supprimé dans certains cas. À vous de virer le montant que vous souhaitez.

 

  • Irrévocabilité : compte tenu de la rapidité d’exécution, le paiement ne peut pas être rappelé. C’est l’un des plus gros inconvénients de ce mode de paiement : l’exécution du virement est définitive. En cas d’erreur de RIB ou d’IBAN, vous ne pourrez malheureusement pas faire opposition au virement.

Ce dispositif permet de doter l’Europe et les pays de son espace économique d’une solution de paiement harmonisée, facilitant les échanges. Cette immédiateté du paiement est porteuse de nouveaux horizons pour les entreprises.

À noter que vous ne pouvez réaliser des virements instantanés qu’à des pays de la zone SEPA : si vous êtes une entreprise internationale, cette solution ne suffira pour transférer de l’argent hors de l’espace économique européen. Les virements internationaux ne rentrent donc pas dans ce cadre.

 

Quel est l’intérêt du transfert instantané pour les entreprises ?

Si vous faites partie de l’équipe finance de votre entreprise, vous n’avez pas pu échapper à l’essor de ces virements bancaires instantanés. Et pour cause, une enquête réalisée par le cabinet Redbridge révèle que 52% des directeurs financiers de grandes entreprises pensent que le virement instantané SEPA présente un intérêt pour leurs encaissements et leurs règlements.


Regardons ensemble les raisons de l’engouement pour ce mode de paiement.

Aujourd’hui, les équipes finances jonglent entre différents facteurs temporels au moment d’envoyer un paiement :

  • Quand mon fournisseur veut-il recevoir mon virement ?
  • Quels sont les jours de non-exécution à venir ? (jours fériés, week-end, etc.) ?
  • A quelle date dois-je effectuer le virement pour qu’il arrive au bon moment ?

Avec l’instant payment, plus de questions à se poser : le service est disponible à tout moment et permet de faire un virement bancaire et de le recevoir à n’importe quel moment. Le travail de l’équipe finance est simplifié. À l’autre bout, l’entreprise qui reçoit les virements n’a plus à attendre : les flux sont réalisés en temps réel.

Cette temporalité instantanée évacue de nombreux problèmes de prévisions de trésorerie et permet d’avoir une vue complète sur son cash-flow. Plus besoin d’estimer les virements et paiements en attente, tout est effectué en temps réel.

Le contrôle financier et prévisionnel est ainsi grandement simplifié, ce qui libère du temps aux trésoriers pour des missions plus stratégiques. Vous souhaitez en apprendre plus sur la fraude au virement en entreprise et nos recommandations pour l’éviter ? Découvrez notre dernière étude sur la menace de fraude en entreprise.

Etude Fraude 2023 - SAP Trustpair

 

Quels sont les cas d’usage du paiement instantané en entreprise ?

Il existe différentes situations dans lesquelles vous pouvez avoir besoin de réaliser un virement bancaire instantané dans votre entreprise. En voici quelques exemples :

  •  Votre entreprise souhaite payer son fournisseur directement à la livraison. Utiliser le virement instantané permet d’instaurer une relation de confiance

 

  • Une erreur de paiement a eu lieu – mauvais montant, mauvais libellé, etc. -. Vous pouvez corriger l’erreur rapidement et effectuer un virement bancaire en temps réel. Vos relations commerciales s’en trouvent améliorées.

 

  • Vous pouvez plus facilement négocier vos délais fournisseurs et vos délais de règlement grâce à la possibilité d’envoyer de l’argent dans l’instant.

 

  • Si vous êtes dans une PME, vous avez peut-être une trésorerie plus tendue que dans des grands groupes. Le paiement instantané vous permettra de décaisser au dernier moment et d’être dans une situation financière plus confortable.

Au global, ce nouveau type de paiement par virement améliore les relations entre fournisseurs et entreprises, ce qui peut avoir un impact stratégique à long terme.

De plus, les virements SEPA permettent aux fonds de passer directement de compte à compte, supprimant certains frais bancaires inhérents aux transactions avec Visa ou Mastercard par exemple.

L’instant payment permet donc un système de paiement plus simple et plus intégré. Le pendant de ces avantages ? Un manque de contrôle sur les données tiers qui augment le risque de fraude au virement.

 

Le paiement instantané en entreprise, une fraude à vitesse grand V ?

S’il est pratique, immédiat et peut avoir un impact direct sur le fonctionnement des entreprises, le paiement instantané SEPA présente aussi de nombreux inconvénients et risques de fraudes. Voici nos explications.

 

L’irrévocabilité du paiement instantané, une aubaine pour les fraudeurs

Une fois votre paiement instantané SEPA effectué, vous ne pouvez pas le rappeler. Son irrévocabilité fait partie de ses caractéristiques principales.

Le problème ? C’est une tentation – voire une aubaine – de plus pour la fraude aux faux fournisseurs : même si vous constatez la fraude après avoir réalisé le virement, vous ne pourrez pas récupérer votre argent.

C’est aussi le cas pour les particuliers qui effectueraient des virements instantanés : une fois l’argent versé via un virement instantané, vous ne pouvez pas le rappeler, contrairement à un virement bancaire classique.

 

La rapidité du virement instantané, un risque d’erreur et de fraude supplémentaire

La particularité de ce mode de paiement est qu’il permet un transfert de fonds en 10 secondes. Si cette rapidité peut être un véritable avantage pour les entreprises et leurs relations commerciales, elle présente aussi des dangers.

D’une part, elle laisse très peu de temps pour se rendre d’une erreur de coordonnées bancaires (titulaire du compte, libellé, IBAN, etc.) et ne permet pas de réagir en cas d’erreur avérée. Compte tenu de la rapidité d’exécution des virements, il sera encore plus difficile de récupérer les fonds injustement versés. C’est la même chose en cas de fraude : une fois le virement effectué, il sera trop tard pour réagir.

De plus, l’identification du fraudeur sera rendue bien plus difficile dans un cadre judiciaire : après réception de vos fonds en 10 secondes, il est probable qu’il supprime son compte bancaire.

Le renforcement des contrôles de données tiers, une nécessité pour lutter contre la fraude au virement instantanée.

Si le paiement instantané représente un vrai risque de fraude en entreprise, c’est parce qu’il peut mener à moins de contrôles en amont, notamment sur l’appartenance des comptes bancaires dans votre base de fournisseurs.

Or, les contrôles d’appartenance des comptes bancaires sont une clef dans la lutte contre la fraude : c’est le seul moyen d’être certains que vous effectuez votre virement au bon destinataire et pas à un fraudeur. Chez Trustpair, nous automatisons ce contrôle d’appartenance et réduisons votre risque de fraude à 0.

La bonne nouvelle ? La législation européenne a pris conscience de ces risques accrus de fraude et les standards de sécurité ne cessent de se renforcer avec l’essor du paiement instantané. La DSP2, deuxième directive européenne sur les services de paiement, impose une généralisation de l’authentification forte du client, avec la demande de confirmation lors d’opérations sensibles par exemple, comme des virements.

En interne, il est essentiel d’avoir des procédures très strictes de contrôle en amont pour protéger votre entreprise des fraudes. Les fraudeurs essayeront de tirer leur épingle du jeu de la rapidité d’exécution des paiements : à vous d’avoir un référentiel tiers propre et actualisé régulièrement. C’est là un des enjeux du KYS, Know your supplier.

Vous augmentez le nombre de paiements instantanés et souhaitez déjouer ce risque de fraude ? Chez Trustpair nous proposons une solution de contrôle automatisé de vos tiers : notre solution audite en temps réel les coordonnées bancaires de vos tiers et vous alerte en cas d’anomalie. La vérification continue des IBAN vous protège des fraudes. Prenez contact avec l’un de nos experts fraude pour en savoir plus et maîtriser la conformité de vos tiers !

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FAQ

Rapide, disponible, plafonné et irrévocable, le virement SEPA est une solution de paiement harmonisée.

52% des directeurs financiers de grandes entreprises pensent que le virement instantané SEPA présente un intérêt pour leurs règlements et leurs encaissements fournisseurs.

En supprimant le passage par Visa ou Mastercard, les échanges se font directement de compte à compte, et le coût devrait se rapprocher de celui des virements.

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Une fois un paiement effectué par virement instantané, l’impossibilité de le rappeler augmente dangereusement les risques de fraudes aux faux fournisseurs.

Les standards de sécurité se renforcent avec la DSP2 qui impose une généralisation de l’authentification forte du client.

Avec la plateforme Trustpair, les coordonnées bancaires sont contrôlées en temps réel. Une fois une identité confirmée, le paiement instantané devient une pratique sécurisée.

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