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Paiement instantané, la porte ouverte à la fraude en temps réel ?

Le paiement instantané, ou instant payment, a fait couler beaucoup d’encre ces dernières années. D’abord promu pour les clients individuels, il s’attaque aujourd’hui au marché B2B.

Quel est son intérêt pour les entreprises ? Quelles sont les conséquences sur la fraude bancaire ? Nous vous proposons un éclairage sur les enjeux de l’instant payment en entreprise.

Qu’est-ce que le paiement instantané ?

Le SEPA Instant Payment est défini par l’Euro Retail Payment Board, organe de décision sur les paiements SEPA, comme “une solution de paiement électronique disponible à tout moment, résultant d’une compensation interbancaire immédiate ou quasi immédiate de l’opération et du crédit au compte du bénéficiaire avec une demande de confirmation au payeur.”

Concrètement, il s’agit d’un paiement effectué en euros et crédité en moins de 10 secondes sur le compte du destinataire au sein de la zone SEPA (34 pays membres). Les fonds sont immédiatement disponibles et réutilisables.

Une vraie révolution dans le monde du paiement, notamment entre entreprises, où les virements peuvent mettre plus de 3 jours à être effectués.

Les caractéristiques du virement SEPA instantané sont les suivantes :

  • Rapidité : comme évoqué, le montant est crédité sur le compte du bénéficiaire en 10 secondes maximum;
  • Disponibilité : plus de restrictions sur les jours de virements, la disponibilité est totale. Le système fonctionne 24h/24, 7j/7;
  • Plafonnement : actuellement, la recommandation est portée à 15 000€, mais le montant maximal pourra varier en fonction des pays et pourra mettre être supprimé pour laisser libre cours à tous les montants;
  • Irrévocabilité : compte tenu de la rapidité d’exécution, le paiement ne peut pas être rappelé.

Ce dispositif permet de doter l’Europe d’une solution de paiement harmonisée, facilitant les échanges. Cette immédiateté du paiement est porteuse de nouveaux horizons pour les entreprises.

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Quel intérêt pour les entreprises ?

Selon une récente enquête réalisée par le cabinet Redbridge, 52% des directeurs financiers de grandes entreprises pensent que le virement instantané SEPA présente un intérêt pour leurs encaissements et leurs règlements. Pourquoi ?

Aujourd’hui, les équipes finance des entreprises jonglent avec plusieurs données lorsqu’elles effectuent un paiement : quand mon fournisseur attend-il mon paiement ? quels sont les jours de non-exécution dans les jours à venir (jours fériés, week-end) ? en fonction de cela, à quelle date dois-je effectuer le paiement pour qu’il arrive au bon moment ?

Avec l’instant payment, plus de questions à se poser, grâce à la disponibilité du service. Cela veut dire que l’entreprise n’a plus à attendre plusieurs jours pour un paiement ou un encaissement fournisseurs. Les flux peuvent être réalisés en temps réel.

Cela résout de nombreux problèmes sur les prévisions de trésorerie. Plus besoin d’estimer les virements et paiements en attente, tout est effectué en temps réel. Le contrôle financier et prévisionnel est ainsi grandement simplifié, libérant du temps aux trésoriers pour d’autres tâches.

Plusieurs cas d’usage du paiement instantané peuvent être mentionnés :

  • L’entreprise peut payer son fournisseur directement à la livraison;
  • Si une erreur de paiement a eu lieu, elle peut être corrigée en temps réel;
  • La négociation des délais fournisseurs et de règlements peut être facilitée grâce à la possibilité de régler dans l’instant;
  • Les entreprises qui ont une trésorerie tendue, comme certaines PME, peuvent décaisser au dernier moment et ainsi être dans une situation plus confortable.

Globalement, les relations fournisseurs / entreprises sont simplifiées dans ce nouveau fonctionnement.

Par ailleurs, les entreprises seront probablement satisfaites de réaliser des économies. Plus besoin de passer par Visa ou Mastercard, les échanges se font directement de compte à compte. Le coût devrait se rapprocher de celui des virements.

L’instant payment permet donc un système de paiement plus simple et plus intégré. Mais le paiement en temps réel n’est-il pas plus dangereux ?

Paiement instantané, une fraude à vitesse grand V ?

Dans le cadre du paiement instantané SEPA, une fois le paiement effectué, il n’y a plus de possibilité de le rappeler. Les fraudes aux faux fournisseurs devraient se faire encore plus nombreuses avec la généralisation de ce dispositif. Compte tenu de la rapidité d’exécution des virements, il sera encore plus difficile de récupérer les fonds injustement versés en cas d’erreur.

C’est pour cela que les standards de sécurité se renforcent avec la mise en place de l’instant payment. La DSP2, deuxième directive européenne sur les services de paiement, impose une généralisation de l’authentification forte du client, avec la demande de confirmation lors d’opérations sensibles par exemple, comme des virements.

Cela ne change pas les procédures nécessaires de contrôle en amont : pour protéger son entreprise des fraudes aux faux fournisseurs, qui pourront tirer leur épingle du jeu de la rapidité d’exécution des paiements, il est nécessaire que l’entreprise dispose d’un référentiel tiers propre, actualisé très régulièrement. C’est là tout l’enjeu du KYS, Know your supplier.

Vous souhaitez renforcer les contrôles de vos tiers en amont des paiements ? Trustpair et ses équipes composées d’experts sont là pour vous aider dans l’automatisation des processus et la vérification de l’identité bancaire des fournisseurs.

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POINTS À RETENIR

  • Rapide, disponible, plafonné et irrévocable, le virement SEPA est une solution de paiement harmonisée.
  • 52% des directeurs financiers de grandes entreprises pensent que le virement instantané SEPA présente un intérêt pour leurs règlements et leurs encaissements fournisseurs.
  • En supprimant le passage par Visa ou Mastercard, les échanges se font directement de compte à compte, et le coût devrait se rapprocher de celui des virements.
  • Une fois un paiement effectué par virement instantané, l’impossibilité de le rappeler augmente dangereusement les risques de fraudes aux faux fournisseurs.
  • Les standards de sécurité se renforcent avec la DSP2 qui impose une généralisation de l’authentification forte du client.
  • Avec la solution Trustpair, les coordonnées bancaires sont contrôlées en temps réel. Une fois une identité confirmée, le paiement instantané devient une pratiqus sécurisée.

 

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